新鮮人該怎麼理財？理財金三角矩陣介紹

作者：林逸婷醫師


保險界在規劃理財的時候，我看過兩種常用的模型。
一個叫「理財金三角」，
一個叫「理財矩陣」。
其實是差不多的東西，以下來幫大家介紹！

 

三個基本原則介紹

1. 緊急生活預備金：

建議至少儲備足夠支應3~6個月生活費的現金。

例如每月平均花三萬，那麼緊急生活預備金最好就要存個18萬。這筆錢可以放定存，非緊急情況不能動用。這是萬一失業或生病，急需用錢的救命金。


2. 雙十原則：

風險管理費用，也就是保費，不應超過總薪資收入的10%以上。(另一個十，是指壽險保額總額約為年收入的十倍。)

其實這是一個很馬虎的原則，而且並非適用於所有人，隨便就能舉出一堆不恰當的例子。甚至常常淪為業務員鼓吹客戶加買保險的不當說法。

我認為唯一適用的情形，就是如果是個剛出社會的新鮮人、或可支配所得並不高的小家庭，那千萬不要把過多的資金，卡在保險上。若超過10%就表示比例太高，得好好檢視保單內容是否必要了。


3. 儘量拉高投資比例，是財富自由的關鍵

如果你的目標是財務自由，早點退休。那麼在存好緊急生活預備金、以及做好風險規劃之後，其實就可以盡量節省生活的開銷、或是增加收入來源。然後把開源節流的錢，全部投入投資儲蓄這一塊。

愈大的本金、愈長期的複利，還有愈高的年化投資報酬率，都是讓您儘早達成目標的關鍵。

但我這裡所謂的「投資」，絕不是指儲蓄險喔！用強迫存錢的名義，不停鼓吹月薪兩三萬的新鮮人買儲蓄險，這點很有待商榷。這些人真的是適合買儲蓄險的族群嗎？是為了他們好，還是為了業績好？大家可能都心知肚明。

投資有很多種方式，不是只有儲蓄險這個選項。儲蓄險也並非都沒有風險。喪失機會成本就是最大的風險。多多充實財商知識，才不會落入陷阱啊。

理財金三角

來自於美國經濟學家所發表的「年收入分配 6 、 3 、 1 比例」，簡單易懂。

例如稅後月薪十萬的小主管，每個月可花一萬元（10%）買保險（其實有點太多），存三萬元（30%）用於投資理財。剩下的六萬元（60%），就是可以動用的生活開銷，用來付房貸跟各種費用。

理財矩陣

再來是比較細節的理財矩陣。

假如是個月薪四萬的上班族，
薪水一進來之後，約有40%花在固定費用或是負債上。
也就是有16000用來付房租、學貸、孝親費等等。

還有20%可以花在日常生活的飲食、消費、通勤、玩樂上面。也就是8000元，節省一點，勉強還過得去。

還有10%，約每月4000元，要用來做風險規劃。

不要小看這個部份啊，愈身無恆產的人，承受風險的能力愈低。假設這個可憐的上班族突然被告知得了癌症，需要兩百萬醫藥費，或是出了車禍，要復健一年才能繼續工作。在這些情況下，沒有保險就慘了。

如果之前完全沒有儲蓄，另外10%，要開始存起來當緊急生活預備金。當存滿三到六個月的預備金之後（估計最快也要存個兩年），這10%我們就可以挪到「投資理財」那邊了。

於是投資理財就可以從一開始的20%，增加到30%，也就是跟理財金三角一樣的比例。

投資跟儲蓄，在錢不夠用的時候，通常都是大家最後的考量。如果薪水真的少到很難存錢，那麼拿來投資自己，兼職或換工作讓收入增加，或許才是更好的作法喔。