WFU

網站頁籤

2021年7月15日 星期四

帶孕投保賠不賠?備孕的你一定要看!


作者:林逸婷醫師




備孕時需不需要買保險?
非常需要。用到保險的機會實在太大了!
依各種不同階段舉個例:


孕前會遇到的醫療情況


各縣市政府都有補助「婚後孕前健檢」,項目包括一些血液傳染病、糖尿病、甲狀腺、子宮頸抹片等。某些項目萬一檢出有問題,例如發現有糖尿病或抹片異常,可能會造成以後投保的困難。

或者此時接受婦產科檢查而意外發現子宮肌瘤、子宮內膜異位。這種情況若想順利懷孕,可能也需要手術處理。
 
 

孕中會遇到的醫療情況


好不容易懷孕了,但仍有可能是子宮外孕,或無法發育的胚胎。前三個月孕程可是很不穩定的,流產機率高達15~20%。此外,也有些媽咪妊娠劇吐吐到要住院。

到了中後期,做完染色體檢驗或羊膜穿刺,也有可能發現某些遺傳疾病,必須人工引產。或者面臨種種需要安胎的情況,以及子癲前症、胎盤早期剝離等等。


生產前後會遇到的醫療情況


自然產一般來說保險是「不給付」的,但如果一個不小心被醫師判定需要剖腹產,那麼生這一胎的住院、手術等等,就可以使用保險囉!

生孩子本來就是很危險的一件事,以前人說:「生得過雞酒香,生不過四塊板」​。是現在醫學太發達,大家都輕忽了。

有太多可能的併發症,手術麻醉風險、產後大出血、羊水栓塞等等,都會讓媽媽陷入生命危險。

其中羊水栓塞是產婦死亡第一名的原因,也是婦產科醫師最害怕遇到的併發症,因為完全無法預防。然而,一般醫療險卻是將羊水栓塞列於除外不賠的原因,並無承保這樣的風險。




怎樣會被認定帶孕投保?


先問問大家,等驗孕棒驗得出懷孕,距離上一次月經的時間大約多久?(經期長達四五天以上,但這邊指的時間都是月經來潮的「第一天」。)

驗孕的原理,是測量尿液中的 hCG指數,而 hCG並不是卵子受精就有了,必須要等小胚胎著床之後,開始生成胎盤組織才會產生。

所以啊,最快最快驗到懷孕,也是從最後一次月經算起的24~28天左右了。

但考慮到有些人週期較長、或排卵不規則,也可能會等過了三十幾天才驗得到。

所以一般保險公司有個說法,如果簽保單的時間,距離上次月經開始日「超過45天」,就會被認定可能是有孕在身的情況下投保。這是沒有明文規定的潛規則,也有的保險公司是認定42天或30天,是可以爭取看看的。

注意:網路有些文章會說是距離「上次月經的最後一天 (結束日) 」超過45日,這個說法是錯的,正確版本應該是第一天。基本上沒人會知道你月經何時結束,無從考證。產檢病歷記錄的、以及用來推算預產期的,都是用「上次月經的第一天 (開始日) 」。

另一種情況,就是已經去過醫院或診所,留下驗孕陽性的醫療記錄了。那當然,事後調病歷,也會被發現是帶孕投保喔。




帶孕投保會怎樣?


保險法第127條規定,保險契約訂立時已在妊娠情況中者,保險公司對是項分娩,不負給付保險金額之責任。

所以跟這一胎相關的醫療費用是無法理賠的喔!





懷孕時可以保哪些險?


如果週數還不大,通常各種保險都還可以保,只是以一般醫療險來說,帶孕投保的這胎就不算數。

但是很多保險公司會規定,當懷孕超過「28週」,有很多險種 (例如重大傷病險、住院醫療險、壽險等等) 都沒辦法保,要等到這胎卸貨之後,方才解除限制。





大家比較想知道的應該是另一個問題:「我發現已經懷孕了,來不及保醫療險,但是又希望生這一胎時能有保障,那我還可以保什麼險?」

有的,答案是「婦嬰險」。不過很貴,而且保險內容頗狹隘,其實沒有很建議,我們下個主題再來探討。


(本文保留所有權利,禁止網路媒體業者未授權轉載)


張貼留言

注意:只有此網誌的成員可以留言。