最近因為我們夫妻都揹了不少房貸，又有了寶寶，家中風險頓時增加，想說還是保一下壽險好了。壽險大概分成這幾種：
1. 定期壽險
最單純的不還本定期壽險，又分成一年期自然費率、平準型、遞減型。
一年期壽險，就是每年繳一筆錢，保障「一年」。例如年繳XX元，這一年當中身故或全殘，可得到XX萬理賠。而每年繳的保費，會隨著年齡增長，而愈來愈貴，稱之為自然費率。
平準型費率，則是繳固定的費用，保障「一段期間」。例如20年期的壽險，就是每年都繳同樣的金額，連續繳20年，這20年之中若身故，都可以領到理賠。
遞減型，則是理賠額度會愈來愈低。比如第一年賠1000萬，第二年賠900萬，第三年賠800萬... 。因為隨著房貸愈還愈少，或者孩子大了家庭責任變小，因此不需要那麼高額的壽險給付了，就可以選擇這類的壽險。
2. 優體壽險
所謂「優體」，指的是不吸菸的健康個體。
壽險的保費跟死亡率是正相關的。所以男性的保費比女性貴、而且年齡愈大費率愈貴。
而吸菸，跟很多心血管疾病、慢性肺病、癌症等，更是息息相關。因此不抽菸的人，理論上死亡風險較小，應該要得到較優惠的保費。所以優體壽險照理說會比較便宜。
但它也不是簡單就能保喔，通常保險公司會要求基本體檢，跟尼古丁測試。
3. 房貸壽險
一般的壽險，當被保險人過世之後，金額是理賠給家屬(受益人)，由家屬來決定這筆錢要怎麼運用。
但房貸壽險，受益人的第一順位是銀行，理賠金必須先拿來償還銀行的房貸，有剩餘才會還給家屬。
房貸壽險的好處是，通常可以高保額、不必體檢，而且銀行可以額外貸給你一筆錢當保費，之後再分期慢慢還款。但未必會比定期壽險便宜，而且使用上也比較沒有彈性。
此外，金管會有規定，銀行不能用綁房貸壽險當做放貸條件，進行不當勸誘投保喔。
4. 終身壽險
終身壽險，指的是在一段時間內付錢給保險公司，而當你過世了，保險公司就會賠償保單約定的金額（通常比你預計繳過去的總金額多一點點）。
人難免一死，因此這種壽險是會回本的，只是這筆錢你拿不到了，是回本給你的家人。
但是終身壽險跟定期壽險相比，同樣理賠金額，保費大概貴了十倍。我想不是擔心房貸還不完的小資族的首選。
通常大筆終身壽險的用途，是拿來及早規劃做資產傳承、避遺產稅。壽險的死亡給付在3330萬以內是免稅的。
接下來介紹三個迷思~
躉繳有比較划算嗎？
「躉繳」的意思，就是在最初就一口氣把保費全部繳清。因為金錢有時間價值，你是先把錢借給保險公司用，費用當然比一年一年繳的加總來得便宜。
但比較划算嗎？倒未必。一是因為你提前把費用繳給保險公司，就少了把那些錢拿來投資的機會成本。二是若這中間提早離世，選擇年繳的保戶，就可以拿到理賠金，且之後也不用再付費了。
壽險要買到房貸足額？
我覺得倒未必，還是看個每個家庭的狀況而定，況且如果真要這樣買還頗貴的耶。
另一種思考方式是，買壽險可以給家人一筆應急用的錢，起碼前幾年的時間還足夠慢慢付房貸。在這幾年之中，若負擔太大也可以考慮把部份的房子處理掉，不見得要把房貸還完。
此外，在青壯年，因意外而過世的風險還是佔了死因的前三名，因此高CP值的意外險也要投保。
優體壽險一定最便宜嗎？
我原本以為優體最便宜，結果發現不是耶，市面上還是有其他產品比優體壽險實惠。尤其是女生，優體壽險並沒有比較划算。
以35歲女性，投保500萬20年期定期壽險：
A. 台X優體定壽：年繳 9200，總繳金額 184000。
B. 台X定壽"附約"：年繳 9000，總繳金額 180000。
C. 遠X定期壽險：年繳 7600，總繳金額 152000。
D. 中X定壽線上投保：年繳 6780，總繳金額 135600。(*詳見下文)
所以優體究竟有沒有比較划算？不能只看名稱，還是要算一下。
＊哪裡買最省？
跟大家推薦一個平台：基富通的好好退休。這是台灣集保結算所推出的平台，裡面網路投保的定期壽險，應該是目前市面上CP值最高的選擇了。
平台跟很多保險業者合作，其中的中國人壽定期壽險是最優惠的，首次投保可保300萬，中壽網路舊保戶至多可以投保到600萬元。
最後，我們借的貸款，其實都是「用現在的自己，跟銀行預借未來的金流」。除了突然過世、債留家人的風險，也要考量到本身失能，無法工作還款的風險。因此在大開槓桿的同時，還是要做好全面規劃，補足風險缺口喔。
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