七月一日起，多家保單喊漲
從今年7月1日起，保單又要大風吹，多張醫療險保單即將改版或停售。原因就在於金管會最新公布的「第6回生命表」。
所謂生命表啊，就是統計國人壽命及死亡率的概率表。上一次的版本已經是九年前了，經過這幾年，台灣人的死亡率下降，平均壽命也延長至80.9歲。
因此保險業也會針對這個趨勢，做出相對應的調整。因為死亡率下降，壽險將變得比較便宜。而人們愈活愈老，預期將花費的醫療費用也愈來愈高，因此在醫療險、長照險方面，保費即將看漲。
其中有幾家熱銷的實支實付保單，漲幅更來到驚人的30%以上。
說到實支實付醫療險，其實用最簡單的方式來說，就是「只要不超過上限，你花多少、保險公司就賠多少」的保險，主要用在住院醫療以及門診手術。當然各家還有很多條文細節要注意。在這些年謂為主流，甚至大多數人都買到兩家以上的實支實付。
不過，還是有些人沒有買這樣的保單。我最常聽過的三個理由如下，我們一起來看看：
1. 爸媽小時候就有幫我買很多保險了
小時候買的保單，大多是「日額型」給付，也就是依住院天數，一天賠個一千、兩千。對目前動輒好幾萬的自費醫材，以及好幾千起跳的單人病房，其實是遠遠不夠的。最好還是要依人生階段，定期檢視保單。
2. 保費太貴，我用健保就好
根據金融研訓院最新調查顯示，超過3成的國人存款低於5萬元，將近2成的民眾一周籌不出10萬元。其實有一大半民眾，在財務上是很脆弱、禁不起風險的。
但是身為醫師就很清楚，健保能提供的範圍，只有最基本的保障。而且並不只限於選擇性的醫療行為，攸關生命或生活品質的醫療，其實也早已跟自費項目掛勾。例如塗藥的心臟支架、功能性較好的人工關節人工椎間盤等等，都是動輒幾十萬的開銷。
3. 我有錢，我需要的時候再自費就好
這點也是我最常聽過的說法，有些人會大力主張保險是負期望值，大多數人買了都是賠錢，繳那麼多保費也賺不回來，不如自己存錢自己付醫藥費就好。
這樣的說法，在事實上是對的，但觀念上有點誤會。保險本來就不是用來賺錢的工具，而是一種風險的分攤。只怕一萬不怕萬一，買醫療險我還是希望當那不要用到的95%，不是想當那5%賺回本的人啊。
這時可以問自己一個問題，來決定是否需要實支實付。
如果你買東西都不心疼也不用比較、不管什麼都直接選最頂級最好的，那這樣的人，還真的不需要實支實付醫療險。不但有足夠的財力，而且在自費項目選擇上也能不猶豫不手軟。
但如果你是一個買東西都要做功課，研究一堆看性價比的人 (就像我)。收入還可以，不缺那每年一兩萬的保費，那我想實支實付就還是保下去吧... 不然光是做決定就累死自己了。
現在的自費名目多得不得了，例如A醫材比B醫材功能高出5%，但是價格貴了5萬，選哪個好？或者開刀時要不要自費止痛？3D影像？拋棄式過濾裝置？保溫器材？住院時健保房不用錢，雙人房一天2500，單人房一天5500，還要住個十幾天才能出院，還要支付看護費，這時又該怎麼選？
如果保險公司會幫你付，其實大多數人就不會猶豫了吧，直接選最高級的就好！但如果每個項目都要自掏腰包，不免會陷入煩惱，花少了擔心治療不如預期，花多了又心疼、覺得不是每個都有必要。都已經生病了還要困擾這些，好心酸啊。
當然實支實付也有缺點，例如通常都有最高年齡的限制，到了75或80歲之後就沒有保障了。以及保險公司有可能會以損率太高而片面漲價 (請搜尋宏泰薰衣草保單事件)。
以上只是我的個人想法分享，不見得適用於所有情形。但是整體而言，我認為這還是對大多數人很實用的一張保單，有需要請跟自己的保險業務員討論喔。
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