作者：林逸婷醫師
基本的新生兒投保時程，我想大家應該都知道。
但是換個更進階的問題，「各種自費檢查該何時做？若為了保險而延後篩檢，會對寶寶有不好的影響嗎？」關於這些，您知道答案嗎？
除了聽業務，也要聽聽醫師的說法。最詳盡、最新版的新生兒投保知識，這篇文章告訴您！
出生前該做哪些事呢？
準爸媽知道嗎？其實在出生前兩個月，就可以開始做功課準備，以免錯過投保新生兒黃金期喔！
第一，要幫寶貝想個好名字。
雖說新生兒60天以內報戶口就行，因此有很多爸媽出生好一陣子都遲遲無法決定名字。不過沒有報戶口、就沒有身份證字號、就不能投保，所以寶寶的名字，還是要早點開始想喔！
第二，可以開始研究新生兒保單了。
各位爸媽如果有配合的業務，可以請業務提供推薦的保單，稍微了解一下，先想好要抓多少預算、該投保哪些項目。這樣一旦出生後報完戶口有了身份，就可以趕緊投保了。
再提一下，最常見的投保條件是新生兒需符合「懷孕週數滿36週以上，出生體重2500公克以上」。
出生後48小時公費新生兒篩檢
自民國108年起，國健署對於出生48小時的新生兒，都有全面補助21項先天性代謝異常疾病篩檢，只要採幾滴腳跟血送驗，就可以完成檢查。
這21項代謝疾病，包括了常聽到的蠶豆症、還有先天性甲狀腺低下、苯酮尿症、高胱胺酸尿症、半乳糖血症等等。可能因為身體某些荷爾蒙異常，使得生長遲緩。或是酵素缺乏，導致出生後無法代謝攝取的食物，進而毒素漸漸累積、對器官造成傷害。
必須早期篩檢的原因在於，這些疾病都是愈早治療、預後愈好。如果能及早改用特殊的奶粉配方，或特殊的飲食療法、藥物補充等等，減少有毒代謝物質的堆積，其實是可以讓小朋友健康長大的。
然而，之前就曾發生好幾位爸媽聽信錯誤資訊，為了保險想延後篩檢，而喪失黃金時間治療的案例。
因此金管會在101年就已函請各保險公會，針對衛生福利部公告之新生兒篩檢項目之疾病 (以前只有11項，現增為21項)，新生兒投保應「排除等待期規範」。
什麼是「等待期」呢？一般的醫療險，如果去翻保單條款，會發現「疾病」的定義，指的是契約生效「三十日以後」所發生之疾病。也就是說，剛投保不滿一個月就生病的話，保險公司是不會理賠的。
這個等待期的目的，就是為了防止有人帶病投保。舉個極端一點的例子，例如說肚子已經痛起來了，還痛到右下腹，自己都懷疑盲腸炎，才趕快買保險，買完保險隔天又趕快去掛急診開刀這樣的行為。
免等待期並不等於帶病投保
既然不會影響保險，那麼出生48小時的新生兒篩檢，就可以放心先做了。但是，我們投保的動作還是要同時進行喔！
怎麼說呢？因為新生兒篩檢的報告，大約一週後就能查詢到結果。也就是出生7-10天時，就可以知道是否罹患這些先天性代謝異常的罕見疾病了。
新生兒篩檢疾病免等待期，指的是投保時還不知情，而簽約後未滿30天被診斷這些病，仍然不影響保險理賠。但並不代表可以帶病投保！如果已經確診有苯酮尿症或楓糖尿症等罕見疾病的情況，大概就沒有保險公司願意承保了。
簡單來說，結論就是：請把握出生七天內的投保黃金期！
滿月之後的自費篩檢
還有爸媽會問，新生兒除了政府補助的21項代謝疾病篩檢，其實還有聽力檢查、以及很多自費篩檢項目，到底何時可以做呢？
如果真要考慮到保險，就是投保滿30天、過等待期之後。若剛出生就有趕緊報戶口，然後在七天黃金投保期內投保的話，寶寶出生37天之後應該都已經有充份保障了。此時再做檢查，即使發現問題，也不會被拒保拒賠。
但是，各種抽血檢驗的自費代謝疾病篩檢，由於治療時間會影響預後，仍建議一出生就做，不該為了保險而延誤診斷！
除了21項新生兒篩檢疾病之外，其他篩檢項目，可分成三大類解說：
一、聽力檢查
自101年起3月15日之後，出生三個月內的新生兒，政府都有補助公費聽力篩檢。雖說是三個月內都能補助，不過在實行面上，我問過很多不同醫療院所，大部份的醫院，不會再主動詢問，如果爸媽沒有拒絕，都會在出生兩天內直接把這個檢查做掉！
因為剛出生時的聽力只是初篩，如果沒通過，之後還會有複檢、診斷式聽力檢查，以便在六個月內早期療育。
如果真的很介意保險等待期的問題，可能要提早提出暫緩做聽力篩檢，否則沒說還是會來不及阻止。
還有一個「感覺神經性聽損基因檢測」，屬於自費項目，約2200元，需要採腳跟血檢查。這項兒科醫師就沒有建議非做不可，除非有家族病史或聽篩異常，可考慮檢測。
二、抽血的檢查
這個項目非常多，令人眼花撩亂。讓我們簡化一點，建議要做的部份，包含了五合一溶小體儲積症、黏多醣症、生物素酵素缺乏症、腎上腺腦白質失養症，以及嚴重複合型免疫缺乏症等。（還有一個脊髓性肌肉萎縮症SMA，但這項多半媽媽的自費產檢會做。）
其實全部加一加大概2000元左右，不算很大的負擔。建議家長，這一大類項目，請在出生48小時採腳跟血時就一起篩檢，千萬不要為了保險而延遲診斷。
除了21項新生兒篩檢疾病之外，其他篩檢項目，可分成三大類解說：
一、聽力檢查
自101年起3月15日之後，出生三個月內的新生兒，政府都有補助公費聽力篩檢。雖說是三個月內都能補助，不過在實行面上，我問過很多不同醫療院所，大部份的醫院，不會再主動詢問，如果爸媽沒有拒絕，都會在出生兩天內直接把這個檢查做掉！
因為剛出生時的聽力只是初篩，如果沒通過，之後還會有複檢、診斷式聽力檢查，以便在六個月內早期療育。
如果真的很介意保險等待期的問題，可能要提早提出暫緩做聽力篩檢，否則沒說還是會來不及阻止。
還有一個「感覺神經性聽損基因檢測」，屬於自費項目，約2200元，需要採腳跟血檢查。這項兒科醫師就沒有建議非做不可，除非有家族病史或聽篩異常，可考慮檢測。
二、抽血的檢查
這個項目非常多，令人眼花撩亂。讓我們簡化一點，建議要做的部份，包含了五合一溶小體儲積症、黏多醣症、生物素酵素缺乏症、腎上腺腦白質失養症，以及嚴重複合型免疫缺乏症等。（還有一個脊髓性肌肉萎縮症SMA，但這項多半媽媽的自費產檢會做。）
其實全部加一加大概2000元左右，不算很大的負擔。建議家長，這一大類項目，請在出生48小時採腳跟血時就一起篩檢，千萬不要為了保險而延遲診斷。
因為有些疾病，例如龐貝氏症，出生十天就開始補充酵素治療，跟出生一兩個月後才開始治療，最後的結果可說是天差地遠。
三、超音波檢查
新生兒自費超音波檢查，包括腦部、心臟、腹部、腎臟、髖關節的超音波。剛出生時掃描，很容易會發現腦部囊腫、卵圓孔未閉合等問題。雖然這些情況大多只需要觀察及再追蹤即可，然而報告異常還是會影響到投保，因此還是等嬰兒滿月、過三十天等待期後再安排會比較理想。
以上是請教及整理多位兒科醫師專業意見，所做的建議。希望讓大家對各種複雜的新生兒篩檢可以更清楚。更重要的是，不要錯過最佳投保時機，也別為了保險而因小失大、延誤治療喔！
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