作者：林逸婷醫師
備孕時需不需要買保險？
非常需要。用到保險的機會實在太大了！
依各種不同階段舉個例：
孕前會遇到的醫療情況
各縣市政府都有補助「婚後孕前健檢」，項目包括一些血液傳染病、糖尿病、甲狀腺、子宮頸抹片等。某些項目萬一檢出有問題，例如發現有糖尿病或抹片異常，可能會造成以後投保的困難。
或者此時接受婦產科檢查而意外發現子宮肌瘤、子宮內膜異位。這種情況若想順利懷孕，可能也需要手術處理。
孕中會遇到的醫療情況
好不容易懷孕了，但仍有可能是子宮外孕，或無法發育的胚胎。前三個月孕程可是很不穩定的，流產機率高達15~20%。此外，也有些媽咪妊娠劇吐吐到要住院。
到了中後期，做完染色體檢驗或羊膜穿刺，也有可能發現某些遺傳疾病，必須人工引產。或者面臨種種需要安胎的情況，以及子癲前症、胎盤早期剝離等等。
生產前後會遇到的醫療情況
自然產一般來說保險是「不給付」的，但如果一個不小心被醫師判定需要剖腹產，那麼生這一胎的住院、手術等等，就可以使用保險囉！
生孩子本來就是很危險的一件事，以前人說：「生得過雞酒香，生不過四塊板」。是現在醫學太發達，大家都輕忽了。
有太多可能的併發症，手術麻醉風險、產後大出血、羊水栓塞等等，都會讓媽媽陷入生命危險。
其中羊水栓塞是產婦死亡第一名的原因，也是婦產科醫師最害怕遇到的併發症，因為完全無法預防。然而，一般醫療險卻是將羊水栓塞列於除外不賠的原因，並無承保這樣的風險。
怎樣會被認定帶孕投保？
先問問大家，等驗孕棒驗得出懷孕，距離上一次月經的時間大約多久？（經期長達四五天以上，但這邊指的時間都是月經來潮的「第一天」。）
驗孕的原理，是測量尿液中的 hCG指數，而 hCG並不是卵子受精就有了，必須要等小胚胎著床之後，開始生成胎盤組織才會產生。
所以啊，最快最快驗到懷孕，也是從最後一次月經算起的24~28天左右了。
但考慮到有些人週期較長、或排卵不規則，也可能會等過了三十幾天才驗得到。
所以一般保險公司有個說法，如果簽保單的時間，距離上次月經開始日「超過45天」，就會被認定可能是有孕在身的情況下投保。這是沒有明文規定的潛規則，也有的保險公司是認定42天或30天，是可以爭取看看的。
注意：網路有些文章會說是距離「上次月經的最後一天 (結束日) 」超過45日，這個說法是錯的，正確版本應該是第一天。基本上沒人會知道你月經何時結束，無從考證。產檢病歷記錄的、以及用來推算預產期的，都是用「上次月經的第一天 (開始日) 」。
另一種情況，就是已經去過醫院或診所，留下驗孕陽性的醫療記錄了。那當然，事後調病歷，也會被發現是帶孕投保喔。
帶孕投保會怎樣？
保險法第127條規定，保險契約訂立時已在妊娠情況中者，保險公司對是項分娩，不負給付保險金額之責任。
所以跟這一胎相關的醫療費用是無法理賠的喔！
懷孕時可以保哪些險？
如果週數還不大，通常各種保險都還可以保，只是以一般醫療險來說，帶孕投保的這胎就不算數。
但是很多保險公司會規定，當懷孕超過「28週」，有很多險種 (例如重大傷病險、住院醫療險、壽險等等) 都沒辦法保，要等到這胎卸貨之後，方才解除限制。
大家比較想知道的應該是另一個問題：「我發現已經懷孕了，來不及保醫療險，但是又希望生這一胎時能有保障，那我還可以保什麼險？」
有的，答案是「婦嬰險」。不過很貴，而且保險內容頗狹隘，其實沒有很建議，我們下個主題再來探討。
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