偶爾會聽說身邊有些朋友同事，開開心心地懷了寶寶，但是懷孕到了中後期，接近分娩時，卻因為產檢有些小問題，或者自身高齡、雙胞胎、胎兒過輕過重等，開始擔憂起來，擔心生產不順利，寶寶不健康。
但是，通常媽媽有這個念頭的時候，大多已經沒辦法買保險了。為何？這跟買保險的條件有關，後面會說明。
另一方面，我們也可以發現，當一切順利進行的時候，其實很少人會想到有婦嬰險可以買。反而是高風險族群，才會主動想說要買個保障。因此這點或許也會造成婦嬰險的損率高、保費也高。
目前市面上的婦嬰險，就只剩碩果僅存的一家，但是有「鍾愛寶貝」與「親愛寶貝」兩種保單，條件略有差異。究竟哪個好呢？該不該買呢？請看以下幾點解析：
自費產檢項目全做了，也都正常，是否就能放心了呢？
A：沒辦法，還是有很多查不出來的項目啊。
產檢大略可以分成兩大部份，第一部份是18週以前的「非侵入胎兒染色體檢測」或是「羊膜穿刺」。主要是檢驗染色體以及某些特定基因片段有無異常。這比較像是檢查商品的「原料」有沒有問題。
第二部份，則是20-22週的高層次超音波，主要是檢查胎兒的「結構」有沒有問題。即使用正確的原料，也有可能在製作過程發生問題。當然，如果是太微小的缺陷，也有可能照不到。
不過，這兩部份，都沒辦法檢查出功能性問題（像是失明、失聰），或是代謝性疾病問題（例如很多新生兒篩檢項目，都是需要嬰兒出生後，開始喝奶、消化，才會累積代謝廢物喔。）以及生產過程中的風險（例如早產而體重過輕、或難產缺氧而腦性麻痺）。
除此之外，婦嬰險的理賠項目，還有包含一些小朋友特別容易罹患的重大疾病，例如白血病（血癌）、風濕性心臟病（細菌感染造成）、雷式症候群（病毒或藥物造成）。
以上這些，發生機率高嗎？我也不知該怎麼說，以單項來看可能都不高，但發生在自己身上就是100%，風險這種東西就是這樣。
給大家一個數據參考：在新生兒先天性疾病中，聽力缺損是最常見的疾病之一。根據國內研究統計，台灣新生兒患有先天性雙耳中重度聽障的發生率約為1/1000～3/1000。
做試管嬰兒懷了雙胞胎，擔心得來不易的寶寶有問題，可以投保嗎？
A：很遺憾，以這個條件來說，目前兩張保單都無法保。
承保三條件，第一看年齡及週數，母親年齡需在18-45歲之間，週數需在30週以內（鍾愛）、或20-32週（親愛）。
第二看孕婦本身體況及產檢有無異常，有異常發現並對風險有影響者，不能承保。
第三，親愛寶貝一定要「自然受孕」才能承保。而鍾愛寶貝條件比較寬鬆，試管的單胞胎、或是自然受孕的雙胞胎，只要產檢沒有異常，還是能夠承保。
所以我已經34週，快生了，聽我朋友或親戚的誰誰誰生產出事了，突然很緊張，可以保嗎？
--> 不行，週數太大來不及保了。
那我去做產檢，醫師說照出來心臟怪怪的，需要再追蹤確定，我很擔心胎兒有先天心臟病，可以保嗎？
--> 不行，產檢已經有異常且影響風險，不能保。
試管雙胞胎？
--> 打去保險公司問的結果，答案是不行。
最適合買婦嬰險的時機點？
A：如果以我個人意見的話，會建議染色體檢查正常之後、但還沒做高層次超音波之前。也就是大約18-21週左右，是最佳投保時機。
染色體異常的巴陶氏、愛德華氏、唐氏症等等，幾乎都還是會選擇人工流產拿掉。但是一些先天性心臟病、唇顎裂等等結構異常，大多還是可以靠手術治癒的，寶寶未來還是能過著正常的生活。
如果最後胎兒沒有活產的話，所繳保險費是會無息退還的。
那為什麼我的業務員從來都沒跟我提過有這個保險可以買呢？
A：業務（一旦知道妳懷孕後）通常還蠻積極推薦新生兒保單，但是很少提到婦嬰險。為什麼呢？部份原因可能是他們覺得CP值不高。但實際上是，他們想賣也沒辦法賣呀。
這兩款保單，都是限定特定電話通路銷售，只能直接打電話連絡元大，無法透過保經公司的業務接洽喔。
兩款保單的比較：還本與終身醫療
以類似的百萬保額來說，簡單整理如下：
1. 鍾愛貝比：一年43400元，若新生兒罹患特定18類疾病，可理賠50萬(一項)、或100萬(兩項以上)。若造成嚴重失能，還可再理賠50萬。住院則是一天理賠1000元。且無論有沒有理賠，繳出去的保費都會分階段還本，並不會扣掉已經賠付的費用。
2. 親愛貝比：一年37400元，若新生兒罹患特定18類疾病，可理賠100萬。若造成嚴重失能，還可再理賠50萬。住院一天理賠1000元。這是終身醫療險，理賠倍數會緩慢增長，21年以後，住院一天會賠2000元。
這樣的保險條件，準媽媽們會想買嗎？我覺得其實還是有人會買單啦。現在人孩子生得少，都很寶貝。隨便個自費產檢就要上萬元、月子中心跟月嫂就是十萬起跳。生產的花費對很多人來說，是放在一個獨特的「心理帳戶」裡面，在心裡會把它的分類跟其他保險費區隔開來。
但是，隨便幫新生兒配一個全險的罐頭保單，大約每年兩萬多就很夠了，而且醫療意外、癌症失能全包。由此看來，以婦嬰險當醫療險的保單，CP值的確低很多。
如果要「繳到滿期」，也是筆頗大的支出，爸媽們必需好好拿捏，不要排擠到其他新生兒保單的花費喔！
相關文章：帶孕投保賠不賠？備孕的你一定要看！
更多最新資訊請參閱FB粉專：Eating醫師的保險箱
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